Aleja Finansowa Twoje finansowe miejsce

Problemy w obsłudze kredytu – metody przeciwdziałania

Gospodarstwa domowe interesują się kredytami gotówkowymi, hipotecznymi, dedykowanymi pod założenie działalności gospodarczej. Sytuacja ekonomiczna zmienia się z czasem. To, że zaciągasz zobowiązanie na atrakcyjnych warunkach teraz nie oznacza, że pewne czynniki makroekonomiczne nie zaszkodzą ci w przyszłości. Wystarczy wspomnieć o presji na wzrost stóp procentowych. Zarządzanie kredytem gotówkowym to bardzo racjonalne podejście. W artykule otrzymasz informacje o tendencjach do nadmiernego zadłużenia, a także wskazówki dotyczące właściwej optymalizacji zadłużenia na poziomie budżetu domowego.

Nadmierne zadłużenie to moment, w którym bieżące dochody nie pokrywają w odpowiednim stanie zobowiązań wobec kredytodawców. Nadmierne zadłużenie rozwija się w czasie, a zatem masz najczęściej wiele miesięcy na przeciwdziałanie negatywnym skutkom ekonomicznym. Najgorsza sytuacja występuje, gdy przy stabilnych dochodach i przy ograniczeniu kosztów życia do absolutnego minimum nie jesteś w stanie zaspokoić interesów kredytodawcy. Taka sytuacja pojawiała się jeszcze przed zmianą przepisów (ustawa antylichwiarska), kiedy koszty pozaodsetkowe przekraczały mocno kwotę podstawową kredytu gotówkowego. Nadmierne zadłużenie pochodzi z nadużycia kart kredytowych, chwilówek, zakupów ratalnych. Przy każdym kredycie przedstawiasz oczywiście zdolność kredytową, ale wskaźniki kredytodawców bardzo często nie wystarczą do rzeczywistej oceny klienta. Tylko kredytobiorca wie, w jakiej sytuacji faktycznie się znajduje. Kredytodawca widzi we wniosku kredytowym, np. stabilną umowę o pracę, ale rzeczywistość bardzo często odbiega od danych w formularzach kredytowych. Jeżeli chcesz chronić budżet domowy powinieneś przenieść ciężar konsumpcyjnego stylu życia na oszczędnościowy. Im większa poduszka bezpieczeństwa, tym lepszy komfort przy spłacie właściwie dowolnego zadłużenia. Paradoksalnie najlepiej pozyskiwać umowy kredytowe, kiedy masz na koncie sporo oszczędności, chociażby na długoterminowych lokatach lub oszczędności zagospodarowane w papierach wartościowych na GPW.

Wzrost wydatków konsumpcyjnych w niektórych sytuacjach bardzo trudno przewidzieć. Warto jednak monitorować dotychczasowe wydatki, przeanalizować umowy z usługodawcami, zrewidować warunki umowy kredytowej, a także obserwować alternatywne oferty. Najprostsza droga do restrukturyzacji zadłużenia to przejście na wakacje kredytowe, podpisanie aneksu do umowy, w którym decydujesz się na przedłużenie terminu spłaty zobowiązania, zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, czy wykorzystanie potencjału tzw. pożyczek społecznościowych. Alternatywa to wyprzedaż majątku trwałego i różnych nieruchomości. W ten sposób jesteś w stanie przesunąć ciężar problemów kredytowych w czasie. W krytycznych sytuacjach masz do dyspozycji jedynie ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Upadłość konsumencka to instrument przydatny wyłącznie kredytobiorcom, u których problem ekonomiczny wystąpił w sposób losowy. Dobra strategia restrukturyzacji zadłużenia jest wręcz niezbędna dla każdego kredytobiorcy. Bez alternatywnego planu przy spłacie kredytu narażasz się na ogromne problemy formalne, łącznie z wejściem na ścieżkę windykacji.

Konsumpcyjny styl życia nie jest oczywiście zły, ale jeżeli przesadzasz z nadmiernym zadłużeniem, nie kontrolujesz wydatków w końcu wpadasz w kłopoty finansowe i ostatecznie prawne. Stała analiza wskaźników budżetu domowego jest bardzo wskazana. Co myślisz o nadmiernym zadłużeniu i czy miałeś już do czynienia z technikami restrukturyzacji kredytów?

Potencjalne zmiany na rynku kredytów gotówkowych

Rośnie zainteresowanie usługami instytucji pozabankowych, tzw. parabanków. Większość gospodarstw domowych w Polsce uważa parabanki za nieco niepewnych pożyczkodawców ze względu na ryzyko podpisania lichwiarskich umów kredytowych. Dyskusje o lichwiarskich pożyczkach trwają od dawna, ale obecnie przybierają bardziej praktyczny wymiar, szczególnie w perspektywie rozwoju ustawy antylichwiarskiej. W artykule zobaczysz, na jakie zmiany czeka każdy kredytobiorca w kraju.

W jakich obszarach warto walczyć o zmiany?

Przede wszystkim klienci parabanków narzekają na zbyt duże koszty pozaodsetkowe, a także niektóre ukryte opłaty. W większości prywatnych firm pożyczkowych płacisz nawet za przelew niezbędny do potwierdzenia wiarygodności. Taki przelew jest stosunkowo tani. To odpowiednio 1 grosz lub 1 złoty, ale przy bardzo dużej skali podpisywania umów kwota robi się już spora. Takich kosztów nie uwzględnia się, np. we wskaźniku RRSO (z reguły), a to już błąd prawny w porównaniu z normami ustawy o kredycie konsumenckim. Wady informacyjne w parabankach to jedna z największych bolączek w branży. Klient, który nieświadomie podpisuje umowę może z niej oczywiście wyjść, ale to dodatkowe problemy formalne i czasowe. Kolejna kwestia dotyczy ograniczenia kosztów pozaodsetkowych, szczególnie prowizji. Niektóre prowizje stosowane w prywatnych firmach pożyczkowych przekraczają 100% wartości pierwotnego kredytu gotówkowego, a to już wstęp do spłaty lichwiarskiego zobowiązania. W dużym stopniu klientów parabanków chroni ustawa antylichwiarska, ale dokument nie jest doskonały. Trudno również stosować wszystkie zasady prawne, jeżeli parabanków się nie kontroluje. Branża prywatnych firm pożyczkowych rozwija się poza strukturą regulacyjną KNF, a to jednak ogranicza zaufanie pożyczkobiorców w dłuższym terminie.

Zmiany, czy groźne dla klientów?

Sugerowane zmiany dotyczą przede wszystkim ograniczenia kosztów pozaodsetkowych do akceptowanych społecznie kwot. Zbyt wysokie prowizje, nadmierne opłaty windykacyjne, za dojazd agenta parabanku z gotówką to tylko niektóre z przykładów. Naturalnie po zmianach wiele parabanków zniknie z branży. Oczyszczenie sektora kredytów krótkoterminowych jest wręcz obowiązkowe dla dalszego dynamicznego wzrostu instrumentów zadłużeniowych, szczególnie w internecie. Regulowanie opłat to nieco zła praktyka prawna, natomiast zabezpiecza głównie kredytobiorców. Parabanki na zmianach w zakresie kosztów tracą.

Zmiany w sektorze kredytów gotówkowych niezbędne

Opłacalność kredytów gotówkowych w dużym stopniu zależy od uczciwego podpisywania umów pomiędzy kredytobiorcą, a pożyczkodawcą. Zmiany w sektorze kredytów gotówkowych to oczekiwania perspektywa, szczególnie pod względem ograniczenia kosztów pozaodsetkowych lub innych, nietypowych opłat, które zwiększają geometrycznie koszty nawet krótkoterminowych zobowiązań. Na jakie zmiany w sektorze kredytów gotówkowych czekasz najbardziej?

Kredyt hipoteczny, dla kogo może mieć dobre strony?

undefined

Istnieją ważne elementy o jakich należy wiedzieć w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Jeśli chodzi o własne mieszkanie to warto to zaliczać jako marzenie niejednej osoby. Dach nad głową warto określać jako oczywiście najbardziej elementarna potrzeba niemalże każdego człowieka. Opóźnienie decyzji o zakupie nie może trwać przez długi okres czasu. Jako pomoc w takiej sytuacji przyjść może bank jaki będzie w tanie zaproponować kredyt hipoteczny. Warto się dowiedzieć na jakich zasadach one mogą panować.

Zgodnie z nazwą, kredyt hipoteczny uda się zaciągnąć jako zastaw kupionej hipoteki. Kiedy nie udałoby się opłacić poszczególnych rat, nieruchomość może się stać jako własność banku. W celu uniknięcia takiej sytuacji, jednostka bankowa może się zgodzić na udzielenie kredytu hipotecznego z szansami na regularne spłaty. Przed otrzymaniem kredyt pod hipotekę niezbędna rzecz dotyczy tego, aby być w posiadaniu odpowiedniej zdolności kredytowej. Oprócz tego istotna rzecz dotyczy oczywiście posiadania dużego wkładu własnego. Wybierając go rozważania są pomiędzy ratami stałymi oraz malejącymi. Najważniejsza korzyść jaką warto zaliczać do kredytu hipotecznego to oczywiście to iż uda się w taki sposób zagwarantować sobie inwestycje opłacalną. Należy mieć świadomość iż cena nieruchomości będzie wzrastać liniowo. Sprzedaż późniejsza może przynieść dość duże zyski. Nieduże oprocentowanie to kolejna rzecz jaka będzie wyróżniać pożyczki hipoteczne. W porównaniu do kredytu konsumpcyjnego bądź chwilówki stanowi mały procent. Decyzja o tym kredycie winna zostać podjęta wtedy gdy do dyspozycji można zaliczać wkład własny. Przy jego wykorzystaniu uda się oczywiście spłacić zadłużenie wobec jednostki bankowej. Kredyt hipoteczny stanowi dobrą opcje w odniesieniu do znalezienia bezpiecznej, a także atrakcyjnej inwestycji.

Kredyt hipoteczny będzie także składać się z niekorzystnych stron. Do nich z pewnością należy zaliczać wypełnienie dość skomplikowanych warunków jego otrzymania, a także spełnienia skomplikowanych formalności. Właśnie z tego powodu najczęściej mogą zapominać młody osoby jakim nie udało się stworzyć właściwej historii kredytowej. Minus jaki tutaj będzie się pojawiać dotyczy także opłat dodatkowych mogących być tutaj wygenerowanych. Do nich najczęściej zaliczać należy prowizję, marże, a także dodatkowe ubezpieczenia. Każdy klient musi mieć świadomość tego iż kredyt hipoteczny będzie powodować długoletnie spłacanie rat.

Kredyt gotówkowy w dzisiejszych czasach

Kredyty gotówkowe są coraz bardziej popularne. To wielkie zainteresowane tego rodzaju kredyty bierz się z niesamowicie prostej konstrukcji kredytu gotówkowego. Proces jest krótki i prosty wiąże się tylko z analizą zdolności kredytowej oraz historii kredytowej kredytobiorcy. Należy też zauważyć że coraz więcej banków przyznaje kredyt gotówkowy tylko na podstawie historii kredytowej. Aby się o niego ubiegać wystarczy tylko posiadać dowód osobisty i w terminie spłacać wszystkie inne kredyty, wówczas każdy bank będzie skłonny pożyczyć nam określoną kwotę pieniędzy bez badania zdolności kredytowej. Są to tak zwane kredyty gotówkowe na dowód.

kredyty a kryzys finansowy

W prawdzie panujący kilka lat temu kryzys finansowy wpłyną dość mocno na decyzję banków w sprawie udzielania kredytów, jednak kryzys ten był kojarzony przede wszystkim z nieruchomościami dlatego banki w pierwszej kolejności zaostrzyły procedurę przyznawania kredytów hipotecznych. Praktycznie nie się nie zmieniło w przypadku kredytów gotówkowych i są one dla banków nadal jednym z głównych źródeł przychodów.

Rodzaje kredytów gotówkowych

Definicja kredyt gotówkowy jest bardzo ogólna i nie jest ona żadnym jednoznacznym określeniem kredytu. Kredyt gotówkowy możemy podzielić na kilka rodzajów. Pierwszy z nich to kredyt konsumpcyjny, inny rodzaj to limity kredytowe w rachunkach oszczędnościowo - rozliczeniowych, oraz kredyt na kartach kredytowych i pożyczki hipoteczne. Mimo tego że podział jest tak różnorodny wszystkie te kredyty mają jedną wspólną cechę, wszystkie te kredyty możemy przeznaczyć na dowolny cel. W momencie ubiegania się o kredyt gotówkowy nie musimy określać się na co będzie on przeznaczony. Innym plusem tego kredytu jest jego zabezpieczeniem jest weksel in blanco, a coraz częściej również ubezpieczenie kredytu. Tylko w przypadku pożyczek hipotecznych musimy posiadać nieruchomość która będzie zabezpieczeniem tego kredytu. Kredyty gotówkowe możemy otrzymać już w ciągu jednego dnia, a decyzja może być podjęta w ciągu kilkunastu minut, pod warunkiem, że dopełnimy wszystkich niezbędnych formalności.

Wady kredytu gotówkowego

Niestety podobnie jak wszystkie inne kredyty ten również posiada wady. Ceną za prostą konstrukcje i szybkie otrzymanie jest zdecydowanie większe oprocentowanie niż w przypadku innych kredytów. Warto więc korzystać z nich ostrożnie, z rozwagą i tylko wtedy kiedy faktycznie nie mamy innego wyjścia, inaczej bardzo łatwo popaść w spiralę zadłużenia. O ten rodzaj kredyt możemy ubiegać się w każdym banku ponieważ jest on podstawowym produktem oferowanym przez banki.

To warto wiedzieć o kredycie hipotecznym.

undefined

Jakie informacje należy wiedzieć o kredytach hipotecznych? Istnieją specyficzne wiadomości o jakich warto się dowiedzieć. Posiadanie własnego mieszkania to marzenie wielu osób. Jednak tylko niektóre osoby mogą pozwolić sobie na to, aby tak naprawdę kupić go w całości i do tego zapłacić gotówką. Dach nad głową to niewątpliwie jedna z głównych potrzeb każdego człowieka. Odkładanie decyzji o zakupie mieszkanie nie powinna trwać zbyt długo. Chcąc otrzymać gotówkę należy pomyśleć o tym, aby zdecydować się na kredyt hipoteczny.

Co należy powiedzieć o kredycie hipotecznym? Na czym on może polegać? Z samej nazwy można wyciągnąć wniosek, że mogą one być zaciągnięte pod zastaw kupionej hipoteki. W przypadku gdy nie byłoby możliwości spłacenia w przyszłości wyróżnionych rat, nieruchomość mogłaby stać się własnością banku. W celu uniknięcia takiej sytuacji, wychodzą naprzeciw jednostki, które są w stanie zaproponować kredyt hipoteczny jedynie tym podmiotom jaki należy się do terminowej spłaty. Przed otrzymaniem kredytu pod hipotekę korzystne jest to, aby zdecydować się na posiadanie właściwej zdolności kredytowej oraz móc wykazać się kwotą tzw. wkładu finansowego. Na pewno suma nieustająco może rosnąć, a aktualnie poziom to wynik 10% wykupionej nieruchomości. Decyzja kredytu hipotecznego to tak właściwie możliwość dokonaniu wyboru rat malejących oraz stałych. Ten pierwszy przypadek dotyczy przekazaniu banku mniejszej liczby odsetek. Jedna pierwszy okres będzie dotyczyć dość dużych wydatków kredytowych. Korzyści jakie należy zaliczać do kredytu hipotecznego to oczywiście zdobycie bardziej opłacalnej inwestycji. Wartość nieruchomości wzrasta liniowo, z tego powodu ich sprzedać będzie przynosić wymierny zysk. Kredyt hipoteczny to tak właściwie obarczenie niskiego oraz relatywnego oprocentowania, późniejsza sprzedać może przynieść wymierny zysk. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny to tutaj występuje niskie oprocentowanie. Porównując go do kredytu konsumpcyjnego bądź klasycznej chwilówki. Właściwy moment do podjęcia tego rodzaju kredytu dotyczy przede wszystkim tego momentu, kiedy będziemy w posiadaniu dość sporej kwoty własnego wkładu. Z tego powodu uda się w zdecydowanie szybszy sposób spłacić zobowiązanie wobec banku. To właśnie z tego nieruchomość może zostać własnością klienta. Rozwiązanie jakim jest kredyt hipoteczny to tak naprawdę korzysta opcja jeśli chodzi o poszukiwanie atrakcyjnej oraz bezpiecznej inwestycji.

Do wad kredytów hipotecznych należy z pewnością zaliczać konieczność spełniania skomplikowanych warunków w zakresie jego otrzymania oraz spełnienia formalności zawiłych. Z tego powodu o takim kredycie mogą zapomnieć osoby, które nie posiadają jeszcze pozytywnej kredytowej historii. Dodatkowe opłaty, które mogą zostać naliczone przez bank należy zaliczać do minusów. Ten przypadek dotyczy naliczania marż, udzielania kredytów bądź marż.

Lokata odnawialna

Zdecydowanie się na lokatę bankową to bardzo dobre rozwiązanie dla wielu osób. Oczywiście nie da się ukryć, że do wyboru jest w dzisiejszych czasach wiele lokat, dlatego też przyda się tutaj szeroka wiedza branżowa, aby podjąć najlepszą z możliwych decyzji. Jedną z najlepszych opcji w dzisiejszych czasach jest jednak lokata odnawialna. Dzięki niej nie trzeba martwić się o umowę zawieraną z bankiem, gdyż po jej zakończeniu automatycznie się ona odnawia. Jak widać wyraźnie ta lokata bankowa daje poczucie wygody oraz komfortu wszystkim zainteresowanym klientom, dlatego też tak wiele osób chętnie decyduje się na skorzystanie z tej opcji. Powinniśmy mieć na uwadze to, że wybór lokaty wcale nie jest proste i niektórzy będą woleli lokatę nieodnawialną, dzięki której środki zostaną im wypłacone po zakończonej umowie.

Każdy ma w tym zakresie swoje przemyślenia, które kierują go przy wyborze odpowiedniej opcji, dlatego też warto je skonsultować z jakimś specjalistą, który podpowie nam jaka opcja jest dla nas najkorzystniejsza przy posiadanym przez nas kapitale finansowym. Lokata bankowa to skuteczny pomysł na rozmnażanie pieniędzy, jednak trzeba najpierw wykonać szereg formalności, aby tak właśnie się stało.

Przede wszystkim w pierwszej kolejności należy wybrać lokatę z wysokim oprocentowaniem, dzięki czemu odsetki będą pojawiały się na naszej lokacie w zadowalającym tempie, a pieniądze będą rosły przez cały czas trwania umowy. Wybór lokaty odnawialnej to dobra opcja na długoterminowe oszczędzanie, dlatego warto mieć to na uwadze przy jej wyborze. W innym przypadku lepszym rozwiązaniem może okazać się jednak lokata nieodnawialna, która zakończy się z końcem umowy pomiędzy bankiem a klientem.

Lokata odnawialna sprawia jednak, że klient nie musi pamiętać o goniących go terminach, a wszystko załatwiane jest automatycznie. Właśnie z tego względu warto się na nią zdecydować. Takie lokaty w rankingach zajmują bardzo wysokie miejsca, więc nie ma nic dziwnego w tym, że tak wiele osób decyduje się na ulokowanie w nich własnych pieniędzy. Decydują się na to zarówno osoby młode, jak i te nieco starsze, dlatego warto to dokładnie przeanalizować, gdyż być może również dla nas będzie to najkorzystniejsza opcja ze wszystkich dostępnych na rynku.

Home ← Starsze wpisy