Kredyty hipoteczne to bardzo ważna decyzja wszystkich tych, którzy decydują się na pomoc banku w przypadku chęci kupna własnego mieszkania. Marzenia te, warte zazwyczaj kilkaset tysięcy złotych, wiążą klienta umową z bankiem nawet na kilkadziesiąt lat. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, żeby całość zaciągniętej kwoty spłacić wcześniej, jednak przeważnie podejmujemy decyzję o rozłożeniu rat na okres 30 lat. Przedsięwzięcie podjęcia kredytu bankowego to decyzja bardzo poważna. Oprocentowanie zaciągniętego kredytu w znacznej mierze uzależnione jest od wysokości ustalonej przez Radę Polityki Pieniężnej stawki referencyjnej, w ramach zarządzania tzw. wysokością stóp procentowych. Wspomniane stopy procentowe są bardzo istotne, jeśli mowa o cenie kredytu na rynkach międzybankowych. Wskaźnikiem, który reaguje na ich wysokość jest tzw. WIBOR. Ukazuje on koszt pieniądza na tynku, jak również jest nieodłącznym elementem oprocentowania kredytu hipotecznego. Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, bardzo istotny wydaje się również okres, w jakim decydujemy się go podjąć. Niskie stopy procentowe obligują nas do uświadomienia sobie, że w kolejnych latach istnieje możliwość ich podniesienia, a co za tym idzie, spłacie wyższych rat. Wysoka stopa procentowa natomiast sprawia, że choć na początku spłacania zaciągniętego kredytu rata będzie dość wysoka, to w latach kolejnych istnieje spora szansa na znaczny jej spadek. Wszystko w rękach Rady Polityki Pieniężnej, która może podjąć decyzję o obniżce stóp procentowych.

Kredyt hipoteczny i jego marża

Kolejnym bardzo ważnym elementem, który ma spory wpływ na wysokość oprocentowania kredytu jest marża ustalana przez bank. Choć uważana za stałą, jej wysokość można zmienić specjalnie skonstruowanym aneksem do umowy, tylko i wyłącznie w przypadku, gdy obie strony, w tym przypadku pożyczkodawca i kredytobiorca, wyrażą zgodę na zmianę. Wysokość marży w znacznym stopniu uzależniona jest od wewnętrznej polityki banku i jest to kwestia pozostawiająca spore pole do popisu w procesie negocjacji. Kredyty hipoteczne objęte są często jednorazową opłatą ustalaną jako procent od wartości całego kredytu. Choć 1 lub 2 procent może wydawać się sumą nie obciążającą naszych finansów, to jednak przy pożyczce wynoszącej kilkaset tysięcy złotych, może być to już niebagatelna suma. Dlatego tak istotna wydaje się umiejętna negocjacja stawek z bankiem, gdyż przykładowe 2 procent od sumy 300 tysięcy złotych, to już dodatkowe 6 tysięcy złotych, które będziemy zmuszeni zapłacić do banku.

Bankowe promocje kredytowe

Kredyty hipoteczne w wielu bankach objęte są specjalnymi promocjami. Niektóre z nich kuszą niesamowicie niską prowizją, inne całkowitym jej brakiem. W większości przypadków mogą okazać się to jednak chwyty reklamowe, mające na celu zachęcenie nas do podjęcia kredytu. Każdy bank będzie starał się poszukać oszczędności i szukać zysków gdzie indziej. Jeśli więc jesteśmy kuszeni wizją braku prowizji, z pewnością będzie próbował zawyżyć inne opłaty, takie jak ubezpieczenie, lub ewentualnie starać się zachęcić nas do kupna innego produktu lub założenia rachunku. Warto o tym pamiętać, szczególnie że umową kredytową wiążemy się z bankiem na lata i wynegocjowanie najlepszych warunków kredytowania leży głównie w naszym interesie. Jeśli mamy wątpliwości, istnieje możliwość skorzystania z darmowych infolinii czy konsultacji. Bardzo pomocny może okazać się tu również Internet czy fora bankowe, na których możemy porozmawiać czy poradzić się innych kredytobiorców, bardzo często dzielących się swoimi doświadczeniami z innymi zainteresowanymi.