Aleja Finansowa Twoje finansowe miejsce

Czy umowa zlecenie umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego?

Umowa zlecenia to najpowszechniejsza umowa cywilnoprawna stosowana w Polsce zamiast umowy o pracę. Wynika to najczęściej z optymalizacji kosztów zatrudnienia oraz mniejszych obowiązków pracodawcy wobec pracownika. Czy zatrudnienie w oparciu o umowę zlecenie uprawnia do podpisania umowy kredytu hipotecznego?

Wiarygodność finansowa, a umowa zlecenie

Umowa zlecenie umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ale dopiero po potwierdzeniu wiarygodności finansowej. Jeden z ważniejszych czynników przy umowie zlecenie to rzeczywiste zarobki, stabilność zatrudnienia, wiarygodność pracodawcy, częstotliwość podpisywania. Umowa zlecenie, w której kredytobiorca generuje regularne, miesięczne dochody to już duża przewaga. Umowy zlecenia obowiązujące raz na jakiś czas to natomiast spory problem. Banki przy ocenie zdolności kredytowej zwracają uwagę na ciągłość zarobków niezbędną do regulowania miesięcznych rat.

Potencjał przeniesienia na umowę o pracę

Doradcy kredytowi prognozują w przypadku młodych kredytobiorców, że umowa zlecenie zamieni się na umowę o pracę po pewnym czasie. To bardzo popularna praktyka w niektórych branżach wymagających sprawdzenia faktycznych kwalifikacji. Umowa zlecenie umożliwia szybsze zerwanie współpracy bez negatywnych konsekwencji dla pracodawcy. Bank przy analizie umowy zlecenie podchodzi inaczej do stażu pracy. W przypadku umowy o pracę wystarczy zaledwie kwartalne zatrudnienie, aby myśleć o zadłużeniu hipotecznym. Przy umowie zlecenie to już rok, łącznie z potwierdzeniem formularza PIT. Umowa zlecenie to zaledwie jeden z czynników monitorowania zdolności kredytowej. Kredytobiorca jest w stanie zoptymalizować koszty utrzymania gospodarstwa domowego, ograniczyć stałe wydatki, czy inne zobowiązania wobec parabanków i banków.

Liczy się dochód, a niekoniecznie stosunek zatrudnienia

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym to dochód netto niezbędny do pokrycia rat warunkuje skuteczność współpracy, a nie do końca forma zatrudnienia. Elastyczność rynku zatrudnienia wymusza na bankach akceptowanie nowych form umów, co potwierdzają statystyki udzielanych kredytów hipotecznych. Na pewno źle wyglądają duże różnice w dochodach miesięcznych na umowie zlecenie. Większość banków zaznacza od razu w regulaminach, czy umowa zlecenie to akceptowana forma.

Kto powinien zaciągnąć pożyczkę chwilówkę?

Pożyczka chwilówka to chyba jeden z najbardziej kontrowersyjnych produktów finansowych. Dla jednych jest on obowiązkowym źródłem wsparcia dla domowego budżetu a dla drugich szybką szansą na utratę finansowej płynności aby nie wpaść w długi odwiedź www.17bankow.com. Co ciekawe, zarówno jedni jak i drudzy mają rację. Chwilówki – podobnie jak każde inne rozwiązanie oferowane przez firmy finansowe – mogą pomóc, ale mogą też zaszkodzić.

Profil potencjalnego pożyczkobiorcy

Większość poradników traktujących o metodach inteligentnego zaciągania pożyczek podkreśla rolę kompleksowej analizy umowy pomiędzy pożyczkodawcą a wierzycielem. Tymczasem warto spojrzeć na ten problem zupełnie inaczej, biorąc pod uwagę profil – jeśli można tak to nazwać – potencjalnego pożyczkobiorcy. Kim zatem powinien być "idealny" pożyczkobiorca, zainteresowany zaciągnięciem tak zwanej chwilówki?

Dobrze sytuowana osoba? Niekoniecznie...

Osoba która chce zaciągnąć chwilówkę nie musi być dobrze sytuowana. W tym przypadku wystarczy podstawowa umiejętność określania swej zdolności kredytowej i pożyczkowej. Nawet uboższy Klient, który potrafi zracjonalizować swoje wydatki i przygotować określone oszczędności, może – przy niewielu wyrzeczeniach – znaleźć środki na spłatę pożyczki. Istotna jest tutaj umiejętność planowania finansowego, ale i elastyczność. Co ciekawe, cechy te nie muszą być wyłącznie domeną osób młodych, które dopiero co pojawiają się na rynku pracy. Wręcz przeciwnie! Jeśli chodzi o wiek, to docenia się tu doświadczenie i umiejętność obserwacji (i przewidywania) zjawisk ekonomicznych w swoim gospodarstwie domowy.

Jak pracować, by dostać chwilówkę?

Potencjalny beneficjent chwilówek może pracować w oparciu o dowolną formę umowy. Nie musi to być wyłącznie umowa o pracę. Firmy udzielające chwilówek są z reguły znacznie bardziej elastyczne jeśli chodzi o podejmowaną przez ich Klientów pracę, niż klasyczny bank. Co więcej, firmy te nie wymagają z reguły tak skrupulatnej dokumentacji uzyskiwanych dochodów. Dzięki temu potencjalny Klient firm udzielających chwilówek nie musi uzyskiwać regularnych przychodów. Wręcz przeciwnie – może on pracować np. w oparciu o umowę o dzieło, w ramach której przychody uzyskiwane są przez niego w nieregularnej formie. Oznacza to jednocześnie, że taki potencjalny Klient może być osobą pracującą w oparciu o nowoczesne formy zatrudnienia, co doskonale wpisuje się w charakter samych chwilówek, jak i firm je udzielających.

Internet to podstawa, ale nie zawsze

W nowoczesną strategię chwilówek i firm je udzielających doskonale wpisuje się fakt, że są one skierowane zwłaszcza do osób o modernistycznym stylu życia. Świadczy o tym chociażby to, że coraz częściej dostępne one są poprzez internet. Dotyczy to nie tylko standardowych chwilówek udzielanych w tygodniu, ale też tzw. pożyczek weekendowych, których oferta jest uzależniona od banku w jakim posiadamy konto i historii pożyczkowej danego Klienta. Potencjalny nabywca chwilówki jest więc osobą nowoczesną, która z powodzeniem radzi sobie w meandrach cyfrowego świata. Ma on więc świadomość, jakie zagrożenia (i korzyści) niesie ze sobą pożyczanie pieniędzy za pomocą sieci Internet.

Podsumowując, profil potencjalnego pożyczkobiorcy a zwłaszcza osoby korzystającej z chwilówek, opisuje człowieka nowoczesnego, uzyskującego dochody w ramach nowoczesnych metod zarabiania i rozliczania czasu pracy. Oczywiście nie oznacza to, że i zwykły Kowalski pracujący 8 godzin dziennie nie uzyska takiej pożyczki. Niemniej to właśnie do takiej grupy w większości przypadków kieruje się ofertę w/w firm.

Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne to bardzo ważna decyzja wszystkich tych, którzy decydują się na pomoc banku w przypadku chęci kupna własnego mieszkania. Marzenia te, warte zazwyczaj kilkaset tysięcy złotych, wiążą klienta umową z bankiem nawet na kilkadziesiąt lat. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, żeby całość zaciągniętej kwoty spłacić wcześniej, jednak przeważnie podejmujemy decyzję o rozłożeniu rat na okres 30 lat. Przedsięwzięcie podjęcia kredytu bankowego to decyzja bardzo poważna. Oprocentowanie zaciągniętego kredytu w znacznej mierze uzależnione jest od wysokości ustalonej przez Radę Polityki Pieniężnej stawki referencyjnej, w ramach zarządzania tzw. wysokością stóp procentowych. Wspomniane stopy procentowe są bardzo istotne, jeśli mowa o cenie kredytu na rynkach międzybankowych. Wskaźnikiem, który reaguje na ich wysokość jest tzw. WIBOR. Ukazuje on koszt pieniądza na tynku, jak również jest nieodłącznym elementem oprocentowania kredytu hipotecznego. Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, bardzo istotny wydaje się również okres, w jakim decydujemy się go podjąć. Niskie stopy procentowe obligują nas do uświadomienia sobie, że w kolejnych latach istnieje możliwość ich podniesienia, a co za tym idzie, spłacie wyższych rat. Wysoka stopa procentowa natomiast sprawia, że choć na początku spłacania zaciągniętego kredytu rata będzie dość wysoka, to w latach kolejnych istnieje spora szansa na znaczny jej spadek. Wszystko w rękach Rady Polityki Pieniężnej, która może podjąć decyzję o obniżce stóp procentowych.

Kredyt hipoteczny i jego marża

Kolejnym bardzo ważnym elementem, który ma spory wpływ na wysokość oprocentowania kredytu jest marża ustalana przez bank. Choć uważana za stałą, jej wysokość można zmienić specjalnie skonstruowanym aneksem do umowy, tylko i wyłącznie w przypadku, gdy obie strony, w tym przypadku pożyczkodawca i kredytobiorca, wyrażą zgodę na zmianę. Wysokość marży w znacznym stopniu uzależniona jest od wewnętrznej polityki banku i jest to kwestia pozostawiająca spore pole do popisu w procesie negocjacji. Kredyty hipoteczne objęte są często jednorazową opłatą ustalaną jako procent od wartości całego kredytu. Choć 1 lub 2 procent może wydawać się sumą nie obciążającą naszych finansów, to jednak przy pożyczce wynoszącej kilkaset tysięcy złotych, może być to już niebagatelna suma. Dlatego tak istotna wydaje się umiejętna negocjacja stawek z bankiem, gdyż przykładowe 2 procent od sumy 300 tysięcy złotych, to już dodatkowe 6 tysięcy złotych, które będziemy zmuszeni zapłacić do banku.

Bankowe promocje kredytowe

Kredyty hipoteczne w wielu bankach objęte są specjalnymi promocjami. Niektóre z nich kuszą niesamowicie niską prowizją, inne całkowitym jej brakiem. W większości przypadków mogą okazać się to jednak chwyty reklamowe, mające na celu zachęcenie nas do podjęcia kredytu. Każdy bank będzie starał się poszukać oszczędności i szukać zysków gdzie indziej. Jeśli więc jesteśmy kuszeni wizją braku prowizji, z pewnością będzie próbował zawyżyć inne opłaty, takie jak ubezpieczenie, lub ewentualnie starać się zachęcić nas do kupna innego produktu lub założenia rachunku. Warto o tym pamiętać, szczególnie że umową kredytową wiążemy się z bankiem na lata i wynegocjowanie najlepszych warunków kredytowania leży głównie w naszym interesie. Jeśli mamy wątpliwości, istnieje możliwość skorzystania z darmowych infolinii czy konsultacji. Bardzo pomocny może okazać się tu również Internet czy fora bankowe, na których możemy porozmawiać czy poradzić się innych kredytobiorców, bardzo często dzielących się swoimi doświadczeniami z innymi zainteresowanymi.

Najlepszy kredyt

Kredyty gotówkowe to bardzo popularne źródło finansowania w dzisiejszych czasach, dlatego banki kładą nacisk na promocję kredytów wprowadzając tym samym nowe oferty i usługi. Każdy z nas jest inny więc nie każdy kredyt i nie dla każdego będzie on odpowiadał, dlatego by wybrać odpowiedni trzeba poświęcić trochę czasu na analizę ofert poszczególnych banków. Jeśli szukasz kredytu z najlepszymi warunkami musisz przeanalizować oferty banków i wybrać dla siebie najkorzystniejszą. Dzięki wiedzy i większej świadomości możesz ominąć niekorzystne zadłużenia, które mogą stanowić duże ryzyko dla finansów. Ranking kredytów gotówkowych, który jest ogólnodostępny w sieci pozwoli w prosty sposób zweryfikować atrakcyjność wielu kredytów w tym samym czasie. Problemy finansowe spotykają niemal każdego, zazwyczaj w najmniej spodziewanym momencie. Bardzo łatwo jest pod presja czasu, szukając szybkiego rozwiązania kłopotów popełnić błąd i podpisać niekorzystną dla nas umowę. Dlatego warto wcześniej zastanowić się czego oczekujemy i jakie warunki jesteśmy w stanie zaakceptować by spłata kredytu nie była dla nas uciążliwa i nie stanowiła problemu. Analizując oferty kredytów gotówkowych nie warto wyciągać pochopnych wniosków, że najkorzystniejsze oferty zapewniają najlepsze warunki. Nie zawsze tak jest, dlatego należy zapoznać się z umową, ze wszystkimi haczykami zawartymi w umowach i całkowitym kosztem kredytu. Obniżone oprocentowanie to bardzo częsty chwyt na reklamę kredytu, jednak bardzo często okazuje się, że kredyt wiąże się z większym kosztem prowizji, opłatą przygotowawczą, kosztem okołokredytowym oraz koniecznością skorzystania również z innych usług banku, które naliczają dodatkowy koszt. Najlepszym sposobem na sprawdzenie opłacalność kredytu jest wskaźnik rocznej stopy oprocentowania zwanym RRSO. Im niższy wskaźnik RRSO tym nasz kredyt będzie tańszy. Najlepszy kredyt gotówkowy czyli jaki? A taki, który charakteryzuje się takimi elementami jak niskie koszty całkowite kredytu, elastyczność spłaty zadłużenia, szybki dostęp do pieniędzy oraz minimum formalności. Uzyskanie tych warunków w jednej ofercie jest możliwe. Konkurencja usług finansowych jest bardzo silna więc to banki muszą się postarać by przyciągnąć potencjalnego klienta i zaoferować lepsze od konkurencji warunki skorzystania z usługi. Kredyt to forma pomocy finansowej ale także usługa za którą musimy zapłacić odpowiednią cenę. Poświęcając odpowiednią ilość czasu na przeanalizowanie ofert, można znaleźć kilkanaście dogodnych propozycji, które ułatwią nam podjęcie decyzji. Najlepszym kredytem gotówkowym w każdym przypadku będzie taki, który w ofercie ma szybkie otrzymanie pieniędzy, a jednocześnie gwarancję łatwej spłaty, bez haczyków i dodatkowych kosztów. Warto jest poczytać rankingi i opinie zadowolonych i mniej zadowolonych klientów w internecie. Idąc do konkretnej placówki bankowej po poradę oczywiste jest, że specjalista będzie zapewniał o tym, że ma najlepszą ofertę dla nas, co może wcale nie być prawdą. Dlatego warto jest posiadać wiedzę i nie dać się złapać w pułapki, reklamy i manipulacje. Dla każdego pasuje co innego, dlatego też rynek kredytowy jest bardzo zróżnicowany i dostosowany do naszych potrzeb i wymagań.

Koszty kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy jest bardzo wygodną usługą świadczoną przez banki, dlatego też bardzo wielu klientów z niej korzysta. Decyzja o przyznaniu odpowiedniej sumy pieniędzy następuje w szybkim tempie, dlatego też można równie szybko dysponować środkami pochodzącymi z kredytu. Najważniejsze jednak jest to, iż pożyczone pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. Decydując się jednak na kredyt gotówkowy należy wziąć pod uwagę jednak fakt, iż trzeba będzie również opłacać koszty związane z przyznaniem takowego kredytu, innym ciekawym rozwiązaniem jest kredyt samochodowy dostępny na 17bankow.com.

Odsetki kredytowe

Głównym kosztem, z którym należy się liczyć przy korzystania z kredytu gotówkowego są odsetki. Za każdym razem są one podawane przez bank w postaci oprocentowania rocznego. Odsetki kredytowe są ustalane przez bank, jednak nie mogą być one wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej, która ustalana jest przez Narodowy Bank Polski. Jak więc widać w tej kwestii banki nie posiadają całkowitej swobody i muszą dostosować się do panujących na rynku finansowym warunków. Odsetki kredytowe zazwyczaj stanowią najwyższe koszty, z wszystkich tych, które ponosi się przy zaciąganiu kredytu gotówkowego. Zazwyczaj odsetki są spłacane w ratach, a ich koszt jest doliczany systematycznie do comiesięcznej raty.

Prowizja banku

W zależności od oferty banku, ponosi się odpowiednie koszty związane z uruchomieniem kredytu. W większości banków pobierana jest prowizja za przyznanie kredytu. Wysokość takowej prowizji jest ona całkowicie uzależniona od oferty banku, ponieważ tylko i wyłącznie on ma wpływ na to jaka to będzie kwota pieniędzy. Z informacji uzyskanych w bankach można dowiedzieć się czy opłata taka będzie rozłożona na raty, czy też może opłacona w całości przy pierwszej racie. Obie opcje są w pełni akceptowane przez banki i z całą pewnością forma płatności prowizji za przyznanie kredytu jest dokładnie opisana w umowie kredytowej.

Ubezpieczenie

W dzisiejszych czasach banki bardzo często wymagają od swoich klientów zabezpieczenia kredytu w formie ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe zawierając umowę ubezpieczenia zobowiązują się do spłaty reszty zadłużenia w określonych sytuacjach. W zależności od tego jaki zakres będzie miało ubezpieczenie, ubezpieczyciel wypłaca środki na przykład w przypadku śmierci kredytobiorcy, jego trwałego uszczerbku na zdrowiu, a czasami też w momencie utraty pracy. Zawarcie tego rodzaju umowy wiąże się z kolejnymi kosztami, które należy opłacić jeżeli chcemy skorzystać z oferty kredytu gotówkowego. Forma płatności za takowe ubezpieczenia jest zależna od ubezpieczyciela i jego oferty.

Podstawy budowania pozytywnej zdolności kredytowej

Do pozyskania kredytu gotówkowego każdy kredytobiorca potrzebuje pozytywnej zdolności kredytowej. Pojawia się jednak najczęściej problem budowania wiarygodności wobec banków detalicznych. Każdy kredytobiorca powinien skupić się na fundamentalnych zasadach rozwijania potencjału ekonomicznego gospodarstwa domowego, ponieważ to umożliwia bardzo sprawne zadłużenie. Jak zatem kreować pozytywną zdolność kredytową? Poniżej znajdziesz kilka wskazówek.

Analiza finansowa kredytobiorcy

Do uzyskania pozytywnej zdolności kredytowej kredytobiorca potrzebuje najczęściej stabilnych, ale niekoniecznie bardzo wysokich dochodów. Oczywiście wysoki dochód daje solidniejsze limity zadłużenia, ale nawet przy pensji minimalnej wypłacanej w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony uzyskasz niezłe warunki finansowania. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zdecydowanie najbardziej lubiana przez instytucje finansowe. Umowa o dzieło (regularna), czy umowa zlecenie nie wyklucza współpracy z bankami, ale często wymaga zabezpieczenia w postaci podpisania weksla in blanco. Akurat weksel in blanco przekazuje się przy problemach ze spłatą zadłużenia natychmiast do działu windykacji, bez potrzeby kierowania sprawy na drogę sądową. Najlepiej zatem postawić na możliwie najlepszy format zatrudnienia. Kolejny element powiązany z budowaniem pozytywnej zdolności kredytowej to koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Im niższe koszty utrzymania, tym naturalnie większe perspektywy zadłużeniowe. Banki detaliczne wykorzystują z reguły statystyki z GUS do oceny średnich kosztów utrzymania w danej lokalizacji, ale po przedstawieniu szczegółowego wyciągu z rachunku osobistego można podjąć dalsze negocjacje. Przy długoterminowym zadłużeniu dobrze zrezygnować na jakiś czas z samochodu. Nawet zmiana niektórych umów z dostawcami multimediów, oczywiście na tańsze pakiety też jest opłacalna i prowadzi do uzyskania nieco niższej raty. Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego warto również rozpatrzyć pozamykanie dotychczasowych zobowiązań. Jeżeli posiadasz różne rodzaje zadłużenia, chociażby karty kredytowe koniecznie zadbaj o ich uregulowanie. Dzięki temu otrzymasz od pożyczkodawcy lepsze warunki współpracy.

Kwestia analizy jakościowej

Można powiedzieć, że struktura dochodów i wydatków to analiza finansowa, natomiast w bankach występuje również analiza jakościowa zdolności kredytowej. W jej skład wchodzi liczba osób w gospodarstwie domowym, staż zatrudnienia, czy nawet wykonywany zawód. Niektórych specjalistów kredytuje się praktycznie w półautomatycznym modelu ze względu na maksymalną wiarygodność zarobkową, wypłacalność. Pozytywna zdolność kredytowa stanowi realną alternatywę dla oszczędzania. Jak widzisz analiza jakościowa i finansowa korelują ze sobą, więc analiza wszystkich czynników przed zaciągnięciem umowy kredytowej jest właściwie obowiązkowa. Co myślisz o wskazanym podejściu do analizy zdolności kredytowej?

Home ← Starsze wpisy